Пояснение правил страхования имущества

На практике часто возникают ситуации, когда при обращении за страховым возмещением страхователь, абсолютно уверенный в своем праве на возмещение, получает письменный отказ со ссылкой на определенный пункт правил страхования. На все вопросы представители страховщика имеют стандартную отговорку: надо было внимательнее читать правила страхования при заключении договора. Но правила страхования в большинстве своем написаны в таком формате, что без юридического образования потребителю выявить все «подводные камни» практически нереально. Человек, не сталкивавшийся близко с работой страховых компаний, не сможет понять, какие условия страхования продиктованы законом, а какие «фантазией» страховщика. Что в правилах является типовыми причинами отказа в выплате, а что внесено с целью ограничить понятие страхового случая и минимизировать количество выплат. Попробуем разобраться, как читать правила страхования имущества и на что стоит обратить особое внимание.

Объекты страхования

Все чаще на форумах обсуждается отказ в выплате по причине несоответствия объекта страхования нормам объектов, содержащимся в правилах. Поэтому первое, на что надо обратить внимание, – может ли быть ваше имущество застраховано согласно по правилам страхования.

Обычно по договору страхования могут быть застрахованы конструктивные элементы, внутренняя отделка и инженерное оборудование, движимое имущество. Определение данных объектов довольно стандартно и содержится в правилах страхования. Но стоит обязательно обратить внимание на перечень имущества, на которое страховое покрытие не распространяется. Стандартно не принимаются на страхование здания и строения, находящиеся в ветхом или аварийном состоянии Имущество, расположенное в таких зданиях. Имущество, находящее в зоне стихийных бедствий с момента объявления о такой угрозе. Также правилами страхования ограничивается перечень движимого имущества. Особенно важно это учесть, если вы хотите застраховать предметы, представляющие особую ценность, например антиквариат или ювелирные изделия. Подобные группы имущества могут быть приняты на страхование только в случае, если это особо предусмотрено договором страхования.

Страховые случаи и страховые риски

Правила страхования содержат формулировку всех страховых рисков, которые возможно застраховать в рамках данного страхового продукта. Перечень рисков, от наступления которых защищает ваша страховка, указаны в договоре. Важно обратить внимание в правилах страхования на формулировки страхового случая и рисков. Зачастую страховщики конкретизируют определение страхового риска, чтобы уменьшить его покрытие. К такому ограничению можно отнести случаи, когда риск «кража со взломом» ограничен определенной частью статьи УК РФ. В случае возбуждения уголовного дела по другой части статьи или отсутствия уголовного разбирательства страховщик может отказать в выплате.

Также стоит обратить внимание, что однозначного принципа группировки рисков нет. Например, некоторые страховые компании в рамках риска «пожар» включают убытки, возникшие в результате умышленного поджога, но другие компании могут включить поджог в покрытие риска «противоправные действия третьих лиц». Это важно учесть в случае приобретения договора страхования не с полным покрытием, а только от части рисков.

При рассмотрении рисков следует оценить вероятность наступления страхового события в части этих рисков конкретно для вашего имущества. Например, если вы живете на последнем этаже многоквартирного дома, следует избегать формулировок, ограничивающих случаи залива заливом только из жилых помещений, так как залив с вышерасположенного технического этажа данным риском покрываться не будет. Если вы желаете застраховать строение на земельном участке, внимательно изучите риск «стихийные бедствия». В законодательстве нет четкого определения «стихийное бедствие», а те события, которые обычно включены в правила страхования (землетрясение, ураган, буря и т. д.), являются опасными природными явлениями. Набор явлений, включаемых в этот риск, страховщики вносят на свое усмотрение. А возмещаться будут убытки вследствие именно таких явлений.

Страховая сумма и условия возмещения

В части определения страховой суммы по застрахованному имуществу правила страхования в основном дублируют положения ГК РФ. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, но не может превышать действительную рыночную стоимость. Если вы установили страховую сумму выше страховой стоимости, то при наступлении страхового события вам все равно будет выплачена сумма, не превышающая стоимости. Если страховая сумма устанавливается ниже рыночной стоимости имущества, выплата будет происходить в соответствии с нормами ГК РФ по принципу неполного имущественного страхования, если иное не оговорено договором страхования. Если вы хотите застраховать ваше имущество не на рыночную стоимость, желательно включить в договор условие выплаты «первый риск». В дополнение к страховым суммам правила страхования также могут содержать лимиты возмещения по каждой группе движимого имущества, если страховая сумма по каждой единице имущества не установлена описью.

Исключения

Нормами Гражданского кодекса предусмотрены исключения, освобождающие страховщика от ответственности по договору, если ущерб причинен в результате:

• умысла страхователя;
• воздействия ядерного взрыва или радиации;
• военных действий, народных волнений или забастовки;
• изъятия или уничтожения имущества по распоряжению государственных органов.

Эти исключения применяются всеми страховщиками, причем часто они не упоминаются в правилах страхования. Но все правила содержат дополнительные исключения. Например, практически все страховщики не признают страховым событие, произошедшее по причине несоблюдения страхователем обязанностей, прописанных в правилах. К таким обязанностям обычно относятся: сообщение полной и достоверной информации об объекте страхования, необходимой для оценки степени риска; своевременная оплата страховой премии; принятие разумных и доступных мер с целью предотвращения возникновения, а также уменьшения ущерба застрахованному имуществу; соблюдение установленных законодательством норм эксплуатации жилых помещений (нормы пожарной безопасности, охраны помещений, правила проведения ремонтных работ и т. д.).

Также страхователь обязать уведомлять страховую компанию об изменении степени риска. К изменению степени риска можно отнести проведение перепланировки или переоборудования в квартире, отключение охранной или пожарной сигнализации, сдачу квартиры в аренду. Сроки информирования также должны быть четко оговорены. При неуведомлении страховщика о таком обстоятельстве и наступлении страхового случая может последовать отказ.

Действия при наступлении страхового случая

Отказ со стороны страховщиков также может последовать по причине нарушения порядка действий страхователя при наступлении страхового случая. На момент оформления полиса важно ознакомиться с данной информацией и убедиться, что все требования по срокам и документам выполнимы.

Большинство страховщиков устанавливают, что при наступлении страхового случая страхователь в течение 24 часов должен обратиться в компетентные органы для обеспечения документального оформления и подтверждения произошедшего события. Также страхователь обязан принять необходимые меры по предотвращению и уменьшению ущерба. Далее в течение определенного срока (обычно 3–5 дней с того момента, как страхователь узнал о наступлении страхового случая) необходимо сообщить в страховую компанию о факте наступления страхового случая обязательно в письменной форме. Практически всегда правилами страхования предусмотрено, что до момента осмотра представителем страховщика поврежденного имущества менять картину происшествия нельзя, если только это не диктуется требованиями компетентных органов.

Правилами страхования может быть предусмотрен упрощенный процесс урегулирования убытков. При данном условии страховщик устанавливает определенный лимит размера ущерба, при котором в качестве подтверждения факта страхового случая может предоставляться только справка из местной администрации и фотографии с места происшествия.

Также стоит обратить внимание на сроки рассмотрения страховой компанией документов по убытку и срокам выплаты. Некоторые компании не прописывают четкие сроки с целью «оттянуть» страховую выплату на неопределенный срок.

Прекращение действия договора страхования

Основной момент, на который стоит обратить внимание, – условия прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя. Согласно ГК РФ при расторжении договора по желанию клиента (отказ от договора) уплаченный страховой взнос не возвращается. Но некоторые страховщики предусматривают возможность возврата части страхового взноса с удержанием расходов страховщика на ведение дел. Либо часть премии может быть перезачтена на другой договор страхования, заключенный с этой компанией.

Стандартных правил страхования по имуществу, в отличие от того же ОСАГО, не существует. Каждая страховая компания разрабатывает их для себя. Поэтому изучить правила страхования всех компаний и написать обо всех «лазейках» для отказа в выплате невозможно. Многие из приведенных вариантов отказа легко оспариваются в реалиях текущей судебной практики, но страховщики постоянно меняют формулировки, не меняя сути отказов, и практика может измениться.